保单贷款主要是投保人的行为。具体来说：
一、保单贷款的定义与流程
保单贷款是指投保人将自己的保单作为抵押物，向银行或其他金融机构申请贷款的一种方式。
投保人需要把保单质押到保险公司或银行，贷款额度一般能够达到保单现金价值的90%，同时还需要考虑借款人的个人资质等条件。
投保人申请保单贷款时，不需要经过被保险人的同意与签字，还款责任也全部由投保人承担。
二、特殊情况下的被保险人授权
在某些情况下，如果投保人和被保险人不是同一个人，可能需要被保险人授权后投保人才能申请贷款。这主要取决于保险公司的具体规定和保险合同的条款。
以平安保险为例，办理保单贷款的条件之一是保险条款中约定可申请贷款且主险没有退保规定限制。在这种情况下，如果符合条件，投保人可以申请保单贷款，但可能需要提供被保险人的相关证件和授权文件。
三、保单贷款的风险与注意事项
保单贷款虽然灵活且利率相对较低，但也存在一定的风险。如果投保人无法按时偿还贷款，银行和保险公司可能会用保单的现金价值去抵消贷款本息，从而影响保单的权益。
在贷款期限内如果产生理赔，保险公司在理赔时会扣除部分贷款产生的费用，然后赔付剩余部分。
因此，投保人在申请保单贷款时需要谨慎考虑自己的还款能力，并确保了解贷款的利率、还款期限等细节。
综上所述，保单贷款主要是投保人的行为，但在特定情况下可能需要被保险人的授权。投保人在申请保单贷款时应仔细评估自己的还款能力和风险承受能力，并遵守保险公司的相关规定和合同条款。
