45岁开始买保险主要是看买什么保险产品，如果是买储蓄型的重疾险，一般具备一定的现金价值，通常在40年左右回本，就是85岁。
而返本型的重疾险，一般是按照合同的约定拿本金，合约规定的时间有可能是70岁、75岁或80岁，但是这类产品比普通储蓄型重疾险投保价格要高不少。
但如果是买年金类的理财保险的话，45岁不受限制，中档理财保险，一般3-5年交费，5年左右回本，回本速度比较快，现金价值高。而低端理财保险，10-15年左右回本。
