对于“疾病或外伤所致智力障碍买保险有用吗”这个问题，可以从以下几个方面进行分析：
1.保险类型与覆盖范围：
-普通的商业医疗险通常对智力障碍是拒保的。
-商业普通重病保险对于智力障碍的承保情况则更为复杂。一般来说，如果年龄小于或等于8岁，大部分大病保险会延期承保。对于年龄大于8岁的个体，如果智力发育良好（IQ>70），可以考虑购买标准的身体保险；若存在轻度智障（IQ50-69）且无癫痫及其他精神障碍，则可能考虑边缘体承保；而存在中度或重度智力障碍、癫痫或精神障碍的情况下，通常会被拒保。
-普惠型医疗险通常不受年龄、职业和既往疾病限制，因此智力障碍者可能能够购买此类保险。
2.理赔情况：
-重疾险的理赔标准通常较为严格，需要满足合同约定的重大疾病定义。在某些情况下，如癫痫导致的智力障碍，可能需要达到特定的严重程度或接受特定治疗（如手术）才能获得理赔。然而，也有案例表明，在疾病或外伤导致的智力障碍情况下，通过与保险公司协商和提供充分的医学证明，最终成功获得理赔。
3.保险选择建议：
-对于有智力障碍风险的人群，选择保险时应仔细阅读合同条款，了解保险的具体覆盖范围和理赔条件。
-普惠型医疗险可能是一个更为可行和包容的选择，因为它通常不限制既往疾病和年龄等因素。
-在购买任何保险之前，建议咨询专业的保险顾问或经纪人，以确保所选保险产品符合个人需求和情况。
综上所述，对于疾病或外伤所致智力障碍的情况，购买保险是否有用取决于具体的保险类型、合同条款以及个人的具体情况。在选择保险时，应充分了解并比较不同产品的覆盖范围和理赔条件，以做出明智的决策。
