购买养老商业险时，为了确保划算和符合个人需求，可以参考以下步骤和建议：
一、明确需求与规划
1.确定养老目标：例如，确定在55岁、60岁或65岁开始领取养老金，以及每年需要多少现金流补充，如每年5万或10万等。
2.评估自身经济状况：保费一般占年收入的20%以内为宜，以确保不会因保费过高而影响其他生活规划。
二、选择产品类型
1.养老年金险：提供稳定的养老金收入，领取时间和金额较为确定，适合一心只想做好养老储备的人群。
2.增额终身寿险：灵活度较高，领取时间和金额可由自己决定，适合希望资金运用比较灵活的人群。
三、比较产品与条款
1.了解保险责任、保险期间、保险费率等关键条款。
2.对比不同产品的收益率、费用扣除情况以及保险公司的信誉和服务质量。
四、确定保额与缴费方式
1.商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
2.缴费方式可选择一次性趸缴或分期缴纳，如分3年、5年、10年和20年等。分期缴纳可以减轻经济压力，但总保费可能会略高。
五、购买与后续管理
1.通过保险公司的营业网点或官网进行购买。
2.保留好相关凭证和单据，以便于日后查询和理赔。
3.定期评估保险需求和财务状况，适时调整保险计划。
综上所述，购买养老商业险时，应明确自身需求、选择合适的产品类型、比较不同产品的条款与收益率、确定合理的保额与缴费方式，并在购买后做好后续管理工作。这样既能确保养老保障，又能避免不必要的经济负担。
