终身锁定3.5%复利的养老年金保险是否值得购买，取决于多种因素，包括个人的财务状况、投资目标、风险承受能力等。以下是一些可能有用的考虑因素：
1.利率风险：终身锁定3.5%复利的养老年金保险的利率是固定的，不会随市场利率的变化而变化。因此，如果市场利率下降，该保险产品的相对价值可能会增加。然而，如果市场利率上升，该保险产品的相对价值可能会减少。
2.流动性风险：养老年金保险通常是长期投资，因此在购买前需要考虑到资金的流动性。如果需要在短期内取出资金，可能会面临一些限制和费用。
3.保险费用：购买养老年金保险需要支付一定的保险费用，这些费用可能会影响投资回报。因此，在购买前需要仔细比较不同产品之间的费用结构。
4.投资目标：如果个人希望通过投资获得稳定的收益，并且不希望承担太大的风险，那么终身锁定3.5%复利的养老年金保险可能是一个不错的选择。然而，如果个人希望获得更高的回报，并且愿意承担更大的风险，那么其他投资方式可能更适合。
5.个人情况：最后，购买养老年金保险还需要考虑个人的具体情况，包括年龄、收入、健康状况等。例如，老年人可能更需要稳定的收入来源，因此购买养老年金保险可能更有意义。
综上所述，终身锁定3.5%复利的养老年金保险是否值得购买需要综合考虑多种因素。在做出决定之前，建议咨询专业的财务顾问或保险公司。
